6 Semplici step per iniziare a risparmiare in modo efficiente
Se stai pensando di vivere e lavorare all'estero, o ti trovi già in un altro Paese, i piani di risparmio per espatriati potrebbero essere la scelta ideale per raggiungere i tuoi obiettivi futuri.
Molti espatriati si ritrovano ad avere una capacità di risparmio maggiore quando vivono all'estero, questo grazie soprattutto a retribuzioni più alte e/o benefits stipulati pre-partenza.
Non è tutto oro quel che luccica! Trasferirsi e lavorare all'estero offre svariati vantaggi e benefici a livello economico, spesso con contratti che includono alloggio, assicurazione sanitaria e spese di viaggio. Nel 90% dei casi però le aziende non prevedono alcuno schema pensionistico, il che implica che sia il dipendente ad occuparsene privatamente. Per questo motivo tendiamo a definire gli stipendi percepiti all'estero come "lordi", e consigliamo di risparmiare almeno tra il 15 ed il 30% del proprio salario.
1- Il miglior momento per iniziare a risparmiare è ora
Qualunque sia la durata del tuo soggiorno all'estero, non c'è mai un momento migliore per iniziare a risparmiare denaro, in modo efficiente, in un piano pensione a contribuzione mensile.
Prima inizierai a risparmiare, indipendentemente dalla tua età, maggiori saranno le opportunità di successo future. Questo perchè a differenza di depositare i tuoi risparmi in un conto corrente bancario, soggetto all'inflazione nonché vari costi di gestione, contribuire ad un Piano Pensione Internazionale si traduce in una forma di risparmio attiva che nel lungo termine offrirà un apprezzamento del tuo patrimonio.
*Di seguito un'illustrazione che spiega in modo chiaro perchè iniziare il prima possibile offre maggiori benefici nel lungo termine.
L'interesse composto è l'ottava meraviglia del mondo. Chi lo capisce, lo guadagna; chi non lo capisce, lo paga.
Albert Einstein
Spiegato semplicemente, l'interesse composto è l'atto di percepire interessi sugli interessi generati dal tuo capitale iniziale. È la crescita di qualcosa di piccolo, che si costruisce lentamente da solo fino a raggiungere un ammontare significativo.
2- Esiste un luogo sicuro dove depositare i propri risparmi?
La prima istituzione a cui si pensa è una banca, solitamente locale. È un luogo sicuro per depositare i propri risparmi? Generalmente parlando, si. Ci sono però alcuni svantaggi nell'utilizzare una banca locale, di seguito i due principali:
Valuta locale: se ti trovi in un Paese dove la valuta locale è instabile e potenzialmente volatile, nel momento in cui avrai bisogno di convertire denaro in Euro, Dollari o altre valute principali potresti notare delle perdite anche notevoli dovute al tasso di cambio.
Protezione: Molte banche in Asia offrono una protezione del capitale minore rispetto agli standard Europei. In alcuni Paesi la protezione sul capitale depositato in banca è di soli 30,000 $. Motivo per cui sconsigliamo di depositarvici i risparmi di una vita!
Quando risparmi pianificando per il tuo futuro e la tua pensione non vorresti mai trovarti nella spiacevole situazione di avere un capitale minore di quello inizialmente immaginato/ipotizzato.
Esistono varie alternative che possono ovviare, in parte o totalmente, a questi problemi.
Risparmiare in un Piano Pensione Internazionale offre diversi benefici a livello fiscale, nonché in termini di protezione e garanzia sul capitale generato oltre alla possibilità di poter scegliere la valuta di risparmio desiderata (EUR, USD, GBP ecc..) ed eventualmente nominare dei beneficiari in caso di spiacevoli eventi.
Esistono diversi tipi di Piani Pensione Internazionale, ognuno dei quali con caratteristiche e benefici differenti. La decisione più saggia è quella di affidarsi ad un consulente finanziario specializzato nella pianificazione pensionistica estera in modo da avere un quadro generale più chiaro ed evitare scelte che potrebbero risultare errate in futuro.
Vi sono Piani Pensione che garantiscono un tasso di crescita annuo minimo, indicati per i risparmiatori più conservativi; esistono poi Piani Pensione che offrono un tasso di ritorno variabile in base alle condizioni di mercato, che sul lungo periodo possono generare potenzialmente ritorni maggiori con un esposizione al rischio relativamente maggiore (seppur minima).
3- Rendi il risparmio un'abitudine
Automatizza il risparmio
Il modo migliore per indurti a risparmiare è l'automazione. In altre parole, dovresti avere un conto di risparmio separato dal tuo conto corrente principale, e creare un addebito automatico mensile in modo che una parte di denaro venga trasferita ogni volta che ricevi lo stipendio.
L'automazione è efficace perché evita di farci pensare al risparmio: "Lontano dagli occhi, lontano dalla mente"
Essere coerenti
Si può iniziare adottando una semplice regola in linea con le nostre abitudini. La cosa importante è trovarne una a cui attenersi e che permetta di raggiungere gli obiettivi finanziari prefissati. La semplicità è la chiave del successo. “Più facile è per una persona implementare queste decisioni, migliore sarà la sua posizione finanziaria. I dati dimostrano che risparmiare almeno il 15-30% del reddito mensile è positivamente correlato a un maggiore benessere finanziario”, ma la coerenza nell’applicare la regola è altrettanto importante.Dalla regola all'abitudine
Una volta trovata una regola, il passaggio successivo è trasformarla in un'abitudine. Per prima cosa, trova un punto di riferimento. Può essere un giorno, l'inizio del mese o ogni volta che ricevi lo stipendio. Deve essere qualcosa di affidabile e che ricorderai. Questo sarà il promemoria per seguire la tua regola. Una volta che hai messo in atto il processo, continua su questa strada. Ripetere una regola è la chiave per trasformarla in un'abitudine.
4- Avere un emergency fund
Licenziamento, problemi di salute, eventi imprevisti (Pandemie, guerre..). Quando ci troviamo in una di queste situazioni vorresti essere in grado di concentrarti e prendere decisioni importanti senza doverti preoccupare dei soldi.
Se non hai un fondo di emergenza, ora è un buon momento per costruirne uno. Puoi pensarlo come una rete di sicurezza che ti aiuta a coprire spese impreviste. Non deve trattarsi necessariamente di un evento spiacevole. Dover finanziare un viaggio inaspettato, ad esempio, può essere molto meno stressante se hai a tua disposizione dei risparmi a cui attingere. Non avrai bisogno quindi di ricorre alla carta di credito o intaccare i fondi destinati per la pensione o altri investimenti a lungo termine.
Avere da tre a sei mesi del tuo stipendio attuale è una stima standard della dimensione ideale del fondo di emergenza.
5- Investire nei tuoi obiettivi a lungo termine
Se hai un fondo emergenza sufficiente, potresti prendere in considerazione l'idea di mettere parte dei tuoi risparmi mensili in un fondo di investimento atto a costruire un capitale che potrai utilizzare per finanziarti una volta in pensione, pagare gli studi dei figli o per l'acquisto di proprietà o altri bisogni.
Investire può ottenere rendimenti più elevati rispetto al semplice risparmio nel lungo periodo (10/15/20 anni ), permettendo all'interesse composto di generare ritorni potenzialmente maggiori.
In qualità di espatriato, ed in assenza di schemi pensionistici statali, è essenziale agire in giovane età in modo da avere tutto il tempo necessario per costruire la propria pensione privata a prescindere da eventuali decisioni di rimpatrio in Italia, oppure se si opta per un pensionamento in un Paese estero.
6- Considerazioni extra per gli espatriati
6.1 Pianificare per l'istruzione dei figli Risparmiare per l'istruzione dei figli è particolarmente importante per gli espatriati in quanto nella maggior parte dei Paesi ha dei costi non indifferenti. Per mandare i figli in una scuola internazionale o in un'università all'estero è saggio risparmiare in anticipo strutturando un piano su misura volto a costruire il capitale necessario per affrontare l'impatto delle education fees.6.2 Fiscalità e residenza fiscale È importante considerare la tua posizione fiscale in quanto potrebbero esserci vantaggi nel vivere al di fuori del proprio paese di origine. Inoltre, la volatilità della valuta può avere un effetto importante sui tuoi risparmi ed investimenti. Per evitare gli effetti di fluttuazioni sfavorevoli dei cambi, ha senso risparmiare/investire nella valuta correlata ai propri obiettivi a lungo termine.6.3 Iscrizione AIRE Tutti i cittadini italiani che si stabiliscono all’estero in modo duraturo e stabile hanno l’obbligo di iscriversi all’AIRE (con contestuale cancellazione dall’anagrafe) al fine di poter avviare un trasferimento di residenza all’estero valido ai fini fiscali. L'iscrizione può essere effettuata online in pochi semplici passi ed eviterà al contribuente di essere soggetto a tassazione in Italia.